财联社5月1日讯（记者成孟琦）近日，香港八家虚拟银行同日披露2022年营业数据，八家银行共亏损37.25亿港元，较2021年的总亏损35.28亿同比上升5.6%，而2020年总亏损为23.77亿港元。

对于亏损扩大的原因，多数银行在财报里称主要是因为科技投入和招揽人才以不断完善产品和服务。当中，众安银行2022年税后全面亏损增至8.33亿港元，为八家银行中亏损最大的一家。

虚拟银行的前世今生

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虚拟银行，在新加坡被称为数字银行，有时也被叫做新生代银行或网络银行。然而，它们都遵循大致相同的模式：数字优先，没有或有极少实体网点。香港金管局对于其定义为：主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

2016年，香港金管局推出“监管沙盒”提倡开设虚拟银行，2019年，首批八家虚银获批；2020年初，八家银行开始试运营；2021年，八家银行首次推出完整年度财报，至今，完整年报已经发出了两年。疫情中，各家虚拟银行都选择以“高息揽储”为主要展业方式，只是，遇上连续几年外部环境波动加剧，八家虚拟银行至今仍然全部亏损。当中，2022年八家银行的税前亏损较2021年扩大约50%。

虽然八家银行仍在亏损，但推出虚拟银行，却是大势所趋。普华永道的一项调查显示，约有一半的香港用户表示传统银行服务存在排队等候时间过长、网上银行体验不佳、金融产品客户教育不足、无法整合不同账户信息等主要痛点，有兴趣开设虚拟银行账户。

截至2022年底，香港八家虚银客户总存款约251亿港元，约为香港银行业总存款的0.17%，相比美国这样的成熟市场，仍有一定差距。据JDPower统计数据显示，目前美国约有30家虚银，总资产规模约9000亿美元，占银行业总资产的5.1%，这也意味着香港虚银发展仍有提升空间。

众安银行规模居首，亏损也最大

2020年3月开业的众安银行是香港首家虚拟银行，众安在线持股51%，百仕达持股49%。根据毕马威发布的《2022年香港银行业报告》显示，2021年众安以绝对的存款与贷款规模处于首位，且增长显着。亏损扩大至8.3亿港元之时，众安银行2022年净利息收入为1.92亿元，按年增加1.21倍，净服务费及佣金收入按年升55%至8164万元。

众安银行在年报中表示，截至2022年年底，众安银行已有零售用户超65万，同比增长30%，在香港的人口渗透率近10%。存款数达约91亿港币，贷款规模达约49亿港币，同比增长94%。此外，众安银行也积极开发投资理财、保险产品和外汇等功能，不断完善服务内容，并将服务延伸至中小微企业客户。目前众安银行积极跟随粤港澳大湾区深度融合，将在发展中积极融入粤港澳大湾区建设，为更多用户提供金融服务。

Mox、天星及平安壹账通银行亏损收窄

虽然八家银行整体亏损增加，但也有不少银行亏损减少。Mox银行、天星银行及平安壹账通银行均在其中。

渣打银行、电讯盈科和携程金融共同持股的Mox银行，2022年全年总经营收入为1.7亿港元，而2021年全年经营亏损770万元；2022全年亏损达6.3亿港元，较2021年6.89亿元亏损小幅收窄。同时，Mox银行客户量在2022年上升100%，达超40万人；根据年报，有超过五分一的20至30岁的香港人正使用Mox的银行服务；整体客户存款获得56%升幅，达84亿港元；Mox的客户信贷及垫款按年上升了6倍，达50亿港元。

Mox行政总裁胡博思表示，仍然致力在2024年达到收支平衡。

去年叱咤中概股的“史诗级妖股”尚乘数科和小米集团共同成立的虚拟银行——天星银行，2022年亏损收窄至2亿港元，同时收入增加61.62%至6488.4万元，当中利息收入净额为6283.6万元，按年增加50.51%。

平安壹账通银行去年亏损收窄至1.57亿港元。净营业收入增加1.85倍至9700万元，净息差扩阔至3.56厘。而中国平安下的“Fintech双雄”——金融壹账通和陆金所分别于2022年7月和2023年4月回归港股。

另据披露，平安壹账通征信服务在香港已成功获批个人征信业务营业资格，预计于2023年底正式开业，未来将聚焦为监管部门和金融机构提供征信服务。

香港银行业的两大关注点

中银香港、京东科技共同持股的理慧银行，2022年税前全面亏损为7.13亿港元，较去年亏损有所扩大。该行净利息收入为877.1万元，净服务费及佣金收入按年增加41.7%至960.7万元，总经营支出增加7.33%至7.1亿元。

另外，汇立银行2022年亏损4.58亿港元，较2021年亏损相对收窄。净利息收入3385.5万元，其他经营收入增加1.65倍至989万元。富融银行2022年亏损扩大至5.34亿港元，年内净利息收入717.2万元。而蚂蚁银行去年亏损2.03亿港元，按年收窄12.6%。

根据毕马威发布的《香港银行业2023年前瞻》，当下香港银行业有两大关注点，一是在目前较低迷的经济预期中对成本削减的需求；二是人才的缺口。这也是包括虚拟银行在内的香港155家持牌银行的共同痛点。

2023年，实现成本消减将变得更为困难，原因是银行须在限期前完成监管任务，同时也要实施必要的转型计划。以更小的预算完成这些任务并不容易。人才方面，对香港而言是一个恒久问题，并在2022年变得尤为显著，具体体现为银行业多个部门的严重人才短缺和较高的人员流失率。但此趋势似乎正在改变，大型科技公司近几个月的大规模裁员意味着极为紧张的全球就业市场正在放松；香港特别行政区政府也已宣布将动用更多资金吸引人才。从更长期看，这将能舒缓人才的瓶颈问题。

本文源自财联社记者 成孟琦